SMI, IPREM ... se acerca el invierno.

Salario Mínimo, en riesgo de congelación

Para empezar explicaré brevemente en que consiste eso del Salario Mínimo Interprofesional (SMI): En España este término se corresponde con el salario mínimo legal que un trabajador puede cobrar independientemente de la dedicación profesional de la persona. Se expresa en unidades monetarias por día, mes o año de trabajo. Se publica anualmente en el BOE. 

Para establecer este salario mínimo cada año se considera de manera conjunta la productividad media nacional, el IPC (índice de precios al consumo), el incremento de la participación del trabajo en la renta nacional y la situación económica analizada de forma general. Puede ser modificado semestralmente si varía el IPC.

Según las categorías profesionales y los convenios empresariales la cantidad acordada podrá verse aumentada o también podrá ser reducida si el trabajado se encuentra en ciertas situaciones de formación.

Para 2013 se fijo por el Real Decreto 17/17/2012, de 28 de dic en 21,51 €/día y 645,30 €/mes, más 2 pagas extraordinarias, produciéndose un incremento del 0,6% respecto al año anterior.  

Esta entrada viene al hilo con la noticia que esta pululando por los periódicos, en la cual se contempla la idea (la decisión aún no esta tomada) del gobierno de congelar en 2014 el salario mínimo interprofesional.

Esta "solución" dejaría al SMI en los datos anteriores, es decir, 21,51 € al día y 645,30€ al mes. Esto supondría volver a congelar el salario mínimo por segundo año (la primera vez fue en 2012) desde que estallara la ya tan famosa crisis.

En el siguiente cuadro podemos comprobar la evolución del SMI desde el año 2000. 

Las comparaciones pueden ser odiosas,  pero podemos valorar el Salario Mínimo de España en 2013 respecto a otros países de la Unión Europea en ese mismo año, según datos de la oficina Estadística comunitaria, Eurostat. Estos datos hacen referencia al SMI basado en un modelo de 12 pagas anuales (recordar que en España nos basamos en un modelo de 14 pagas por eso difiere el dato). 

Por último destacar una medida que si esta decidida por parte del gobierno y es que para el 2014 congelará el Indicador Público de Rentas con Efectos Múltiples (el IPREM), este índice se utiliza como referencia para la concesión de becas, ayudas, subvenciones o el subsidio por desempleo, con esta congelación este índice se mantendrá para el próximo año en 532,51 €/mensuales y será el cuarto año consecutivo en "proceso de hibernación".

Fuente: Huffingtonpost , 20 minutos y wikipedia.

Algo esta cambiando, los Bancos no ganan...

Cláusulas suelo, el fín de la letra pequeña.

Comenzaré explicando en que consiste una cláusula suelo, esta cláusula es un préstamo hipotecario el cual establece un tipo de interés mínimo de interés que se liquida con las correspondientes cuotas de dicha hipoteca. El problema esta en que muchos clientes han firmado sus hipotecas sin saber en que consistía esta cláusula lo que ha provocado que esta medida pueda considerarse abusiva.

Veamos un ejemplo, si una hipoteca está contratada al euríbor más un punto y tiene una cláusula suelo del 3,5%, aunque el euríbor baje al 0,75%, el cliente pagará un tipo de interés del 3,5%, en vez del 1,75% que le correspondería. Estas cláusulas han permitido a la banca blindarse frente a bajadas en el tipo de interés, a costa de los ahorros del cliente.

Estas cláusulas han salido a la palestras en los últimos días, tras la sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo, y la última aclaración del mismo, donde incide en la invalidez de estás cláusulas si las condiciones en las que se produjo la firma del contrato no fueron completamente transparantes. 


El supremo ha establecido como causa de anulación seis supuestos.

1.- Que la hipoteca tuviera "apariencia de un contrato de préstamo a interés variable".
2.- "La falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio".
3.- "La apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo".
4.- "Su ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor en el caso de las utilizadas por el BBVA".
5.- "La ausencia de simulaciones de escenarios diversos".
6.- "La inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad".

Con que se cumpla uno de estos seis supuestos ya se puede anular dicha cláusula.

Esto ha provocado que BBVA y Cajamar ya hayan anulado estás cláusulas de sus hipotecas y que NovaGalicia esté estudiando hacerlo.

Respondamos a una serie de preguntas:

¿Qué bancos aplican estas cláusulas?

La práctica totalidad de las entidades financieras contempla las cláusulas suelo en sus contratos de hipoteca, si bien eso no significa que las incluyesen en cada contrato. Algunas entidades sí hacen públicos los suelos de la hipoteca y en otras hay que preguntar específicamente por ello.

¿Cuánto cuestan al cliente?

Depende, lógicamente, de los tipos de interés. Ahora que el euribor está en mínimos históricos, el coste de una hipoteca con cláusula suelo sería por ejemplo;

Una hipoteca media de 104.000 € a 25 años y un tipo de interés del euribor + 1%

La cuota mensual sin suelo sería de 416€/mes (con datos del mes pasado)

Con cláusula suelo del 4%, la cuota sería de 579€/mes, es decir 130€ más al mes y 1.560€ al año.

Entonces, ¿Son ilegales?
No lo son en absoluto, son una característica más del contrato hipotecario y así lo reconoce el Tribunal Supremo, lo que ha condenado dicho Tribunal es la inclusión de éstas cláusulas sin la adecuada transparencia y sin informar de ello a los clientes.

Estas cláusulas son legales al estar incluidas en el contrato firmado por el cliente, pero han de ser pactadas, ya que hay sentencias que anulan dichas estipulaciones cuando no ha habido un acuerdo para establecerlas y presentan las circunstancias descritas anteriormente: suelo demasiado alto y techo también excesivamente alto, lo que al final redunda siempre en un beneficio para el banco y no una protección para el cliente frente a las oscilaciones del índice de referencia. 

 
¿La anulación supone indemnización para los clientes?
No. El Supremo fué claro en este aspecto, y reflejo en la sentencia que la misma no tenía efectos retroactivos. Basicamente, los bancos dejan de cobrar por este concepto.






Fuentes: CincoDías, ElPaís, Excite, Huffington Post.

Índice Gini, ese gran desconocido.

El Índice Gini, ¿qué es?

Para empezar decir que el índice Gini es lo mismo que el coeficiente Gini pero expresado en porcentaje, este coeficiente es una medida de la desigualdad ideada por el estadístico Corrado Gini. 
Se utiliza, normalmente, para medir la desigualad en los ingresos dentro de un país, pero puede utilizarse para medir cualquier forma de distribución desigual. 
El coeficiente de Gini es un número entre 0 y 1, en donde 0 se corresponde con la perfecta igualdad (todos tienen los mismos ingresos) y donde el valor 1 se corresponde con la perfecta desigualdad (una persona tiene todos los ingresos y los demás ninguno).

La evolución del indicador en España en los últimos seis o siete años, es para preocuparse, el coeficiente de Gini ha subido 2,7 puntos, desde el 2008 ha pasado del 31.3 al 34 mucho más que ningún otro país europeo. Ni Grecia, ni Portugal registran tales subidas, solo Irlanda (otros país sometido a duros ajustes) se puede asemejar un poco a España.

Este dato es más que preocupante porque normalmente el coeficiente Gini sube o baja de forma esporádica en incrementos de décimas, no suele subir puntos enteros en un año o dos. Pero en España se están dando una serie de circunstancias que pueden provocar esta situación:

- Salarios en descenso para la mayoría.
- Paro masivo y recortes sociales.
- Beneficios empresariales que han aumentado 23.000 millones de €
- Fortunas españolas en los primeros puesto del ranking Forber.


Esta serie de circunstancias parecen haber provocado un aumento explosivo de este índice, este dato es muy preocupante ya que España había conseguido estrechar esta diferencia en las dos últimas décadas.

 
 España ha retrocedido y nos encontramos en niveles de desigualdad similares a los del año 1995, el problema es que el freno a esta situación no se ve cercano ya que la destrucción económica de la clase media sigue a pasos agigantados. Esta recuperación, no pasa por más impuestos, pasa por más ingresos, más empresas y más empleo.

Índice Gini de los 30 países más grandes de la OCDE.

 

(Para ver las imágenes más grandes simplemente hacer clic sobre ellas).

¿Qué es la Troika?

La Troika, llegan los hombres de negro

Tras lo sucedido en chipre con el amago de corralito y  la salido del € de este país ha vuelto a salir a la palestra este "organismo" conocido como la Troika (trio en ruso).  

Pero ¿quién lo forma?, ¿Qué funciones tiene? ¿Tiene alguna repercusión en España?

La Troika, ¿quienes son?

La troika esta formada por el Fondo Monetario Internacional (FMI) el Banco Central Europeo (BCE) y la  Comisión Europea (CE) estos tres estamentos representa a la unión europea en las relaciones exteriores, particularmente a la seguridad común de la zona € y a la política exterior.

Maestros de la Eurozona que conforman la Troika

¿Qué función realiza?

Estos tres organismos (formados por varios países) estudian la situación económica de un país, tras el mismo

le dan una serie de "consejos" o "estrategias" a seguir (reformas y medidas económicas duras generalmente). 

A cambio de acatar esos "consejos" ese país recibe la financiación proveniente del FMI o del BCE, si no cumple no recibirá ningún tipo de financiación.

Cuando un país se encuentra financiado por la Troika se dice que esta "intervenido" ya que pierde su independencia política, ya que los políticos de estos países ya no son los que ejercen el "control" de las decisiones sobre el mismo.

¿Qué es lo que propone la troika para la situación Griega?

Veamos:

• Reducción del 22% salario mínimo.
• Despido de 15.000 empleados este año (y 150.000 hasta el año 2015).
• Recortes de presupuesto en asistencia social (hospitales, seguros de desempleo, etc…).

Todo esto para una economía que está en recesión, que prácticamente no tiene industria nacional y cuya deuda se lleva gran parte de lo producido todos los meses...no parece que sea una situación que vaya a mejorar a corto/medio plazo...y si todo sigue igual, generando tensiones, ya sabemos en que puede acabar, tenemos un precedente no muy lejano en Argentina...

¿Cúal es la estrategia marcada por la troika para España?

 La estrategia la podríamos resumir en la siguiente imagen;

Dentro de este paquete de medidas encontramos ciertos "pedidos":

•  Flexibilizar el mercado laboral
•  Bajar las prestaciones por desempleo
•  Cobrar por los servicios públicos, como puede ser la sanidad.

Por eso, el Gobierno de Mariano Rajoy intenta por todos los medios evitar como sea recurrir a la ayuda de sus socios europeos, porque ya perderá cualquier autonomía en sus funciones del Ejecutivo.

Por ahora, lo ha conseguido. España ha logrado cerrar la financiación de 2012 sin demasiados problemas, aunque a unos precios muy caros. Pese a la reducción de la prima de riesgo desde que el BCE anunció que compraría deuda en los mercados secundarios de los países que así lo solicitarán siempre y cuando cumplieran unas estrictas condiciones, ese diferencial no deja de estar por encima de los 400 puntos básicos (datos de diciembre de 2012, actualmente a día 22 de Marzo de 2013 la prima esta en 345 puntos básicos) esto, simplemente, quiere decir que España se financia más de un 400% sobre el interés que pagan los alemanes, compartiendo la misma moneda y el mismo precio del dinero, que está en el 0,75%. Los inversores exigen al bono español a diez años, el que se usa de referencia, una rentabilidad superior al 5,5%, mientras el de los alemanes se queda en el 1,4%.

España ha tenido que recurrir para pagar las pensiones al fondo de reserva de la Seguridad Social ante la caída de los cotizantes, una sangría que puede seguir el año próximo...

Las pensiones, ¿cúal es la solución?

Las Pensiones, futuro oscuro, casi negro.

El sistema de pensiones es una de las grandes conquistas del siglo XX, pero se enfrenta a tensiones que amenazan su salud financiera en pocos años.

El domingo pasado vimos como en Salvados se abordo el tema, por ejemplo si tenemos 29 años y llevamos un año cotizado, cuanto tendríamos que trabajar para cobrar nuestra pensión de forma integra la respuesta en el minuto 2.23 del siguiente enlace:

 

Antes de abordar el tema veamos una serie de conceptos básicos para entender como funciona el sistema de pensiones:

Muchas son las voces que claman por un cambio en nuestro sistema de pensiones, debido entre otras cosas a lo que esta por llegar:

• De aquí a 30 años el número de pensionistas se duplicará.
• En el 2060 los mayores de 65 años representarán un 59% sobre el total de población activa.
• Si no se producen cambios el sistema se estima que podría entrar en déficit en el 2023.

Casi todos los expertos respaldan la idea de retrasar la edad de jubilación, los sistemas de pensiones fijaron hace años una edad de jubilación en torno a los 65. Desde entonces, la esperanza de vida ha mejorado mucho (en España roza los 86 años, por encima de la media europea) y también las condiciones de salud en las que los trabajadores llegan a esa edad. 
Susana Barcelón, profesora titular de Derecho del Trabajo en la Universidad Carlos III de Madrid e integrante de un grupo de investigación sobre esta materia, introduce una cautela: "Hay que tener mucho tacto. Porque no en todos los trabajos se puede estar hasta los 67 años".




Aunque la mayoría de los países conserva los 65 como tope, ya hay algunos (Alemania, Dinamarca, Holanda, Reino Unido...) que han empezado a elevarla gradualmente. Alemania se anticipó a la crisis mundial, aunque cuando acometió las reformas, en 2006, ya tenía sus arcas de Seguridad Social en números rojos. Más que la edad legal, lo que diferencia al sistema español de la mayoría de los de su entorno es el número de años que computan para calcular la pensión. Mientras en España se toman los últimos 15 (comenzaron siendo dos, más tarde ocho y ahora son 15), en Alemania, Suecia, Portugal se toma toda la vida laboral; en Italia y Polonia ocurre lo mismo con los colectivos más jóvenes. Más parecido a España, en Francia se toman 25, con una ventaja: se eligen los mejores.

 

En el último salvados Jordi Évole aborda el tema con el sociólogo Antonio Brettschneider el cual explica el gasto en pensiones que tienen en Alemania, el cambio demográfico (con el cual no esta de acuerdo), las consecuencias de las reformas en Alemania, la creación de minijobs orientados a jubilados, etc...el vídeo termina con las experiencias de dos jubilados alemanes que merece la pena escuchar.

Una de las reflexiones más impactantes de este sociólogo, es que él cree que la tercera edad como tal desaparecerá y que solo se jubilarán las personas que no puedan trabajar por discapacidad o por enfermedades que les impidan realmente trabajar.

Actualmente el número de pensiones por clase en España esta repartido así: 

Pero una pregunta nos hace recapacitar sobre el tema de alagar la edad de jubilicación ¿Por qué exigir a unos hombres y mujeres de 62 años que sigan en activo cuando la mayoría de los que tienen 58 no tienen trabajo? Es un problema tan evidente que no es posible reformar las jubilaciones sin lograr antes que los asalariados de 55 a 60 años tengan trabajo.

Esto nos lleva a otra reflexión no menos importante...No tenemos un problema de pensiones, tenemos un gravísimo problema de empleo, que reduce la base de cotizantes. La pirámide demográfica y el envejecimiento también juegan en contra. Nuestro sistema de pensiones sólo podrá resultar estable a largo plazo si se mantiene la suficiente base de cotizantes. La mejor receta para nuestras pensiones, además de mantener el espíritu del Pacto de Toledo, es facilitar una economía abierta y competitiva que permita la creación de empleo.

La crisis en 7 conceptos

7 Conceptos Básicos

Vamos a definir de la manera más sencilla posible 7 conceptos básicos para entender este periodo de crisis, términos con los que "desayunamos" diariamente.

• Recesión: es el término que describe a una economía que, en lugar de crecer y generar más riqueza para un país, decrece, algo perjudicial para sus ciudadanos. Estar en recesión implica que un país es incapaz de generar empleo y de ampliar el Estado del bienestar. Para salir de ella, se imponen necesarias algunas medidas como subidas de impuestos, recorte de salarios y de otros beneficios de carácter social, como ayudas o becas. 

En España ya se han hecho efectivas algunas medidas que afectan al ciudadano, como la bajada de sueldos para los funcionarios o la subida de la edad de jubilación. Para salir de la recesión, es importante que los países puedan reducir sus déficits, otro término vital para entender la crisis.

• Déficit presupuestario: el término alude a la situación en la que los gastos realizados por un país superan a sus ingresos. Para tratar de compensar y revertir esta situación, los gobiernos se ven obligados a emitir títulos de deuda de forma exagerada (Letras, Bonos y Obligaciones), que compran los inversores (particulares e institucionales). No obstante, el coste que tiene que pagar el Estado es muy alto. Al ahorrador le afecta porque la percepción que se tiene de España en el extranjero es cada vez peor y son menos los inversores internacionales que quieren invertir en activos de nuestro país. Esto ha derivado en la famosa crisis de deuda. 

• Crisis de deuda: la alta rentabilidad que tienen que pagar algunos estados (sobre todo los denominados periféricos: Italia, Irlanda, Grecia, Portugal y España) para colocar su deuda y conseguir dinero para financiarse es, en muchos casos, insostenible.
  Al ahorrador le afecta de manera positiva porque las Letras y los Bonos están mejor remunerados. Puede obtener hasta un 5% de rentabilidad en Letras a un año o casi un 7% en bonos a 10 años.
  Sin embargo, el riesgo de impagos (es decir, de que no le devuelvan todo lo invertido) es cada vez más alto. Ya no se descarta la posibilidad de que España tenga que recurrir al Fondo de rescate europeo (organismo creado con el dinero de todos los estados para hacer frentes a situaciones extremas) o solicitar una ayuda al Fondo Monetario Internacional.
  
  
  
  
  
  
  
• Prima de riesgo: esta expresión ha cobrado sentido, sobre todo tras el rescate de Grecia. Las similitudes entre esa economía y la española han disparado la diferencia entre lo que paga el bono alemán (de referencia en Europa) y el bono español.
  Cuanto más sube la prima de riesgo, más crece la probabilidad de que España necesite una intervención económica. Eso podría inducir a más desempleo, más recortes sociales, en educación, sanidad, demora en inversiones de infraestructuras, etc.
  
  
   

•  Eurobonos: es uno de los términos que suenan como solución para la crisis de deuda. ¿Pero qué son? Serían emisiones conjuntas de deuda europea que sustituirían a la nacional de cada país. Una propuesta de la cumbre europea para acabar con la crisis es que los eurobonos sustituyan de forma total o parcial la deuda nacional hasta el 60% del PIB.
  El objetivo en cualquier caso es lograr una rebaja de los tipos de interés (lo que permite a los estados financiarse de forma más barata) y un mercado con una gran liquidez.
  
  
•  Agencias de calificación: miden el riesgo de que un país o una empresa efectúe impagos. En los últimos años, realizan continuas revisiones a la baja. Se consideran un buen termómetro del riesgo económico. Al ahorrador le afectan, ya que ponen nota o calificación a todo tipo de activos económicos.
  Tienen mucho poder sobre el mercado y generan tendencias de inversión. Si dictan veredictos positivos, los activos tienden a subir. Si es al contrario (lo habitual en esta crisis), generan fuertes caídas de precios en la Bolsa, el mercado de deuda...

• Banco Central Europeo: es una institución clave en la actual crisis del euro. Para tratar de disminuir la percepción de desconfianza de los inversores hacia países como España o Italia, hace fuertes inversiones en activos de deuda de estos países.
  Su cometido también es inyectar liquidez al mercado, hacer que el dinero fluya y que la economía se reactive. En general, una economía funciona si la gente consume. Para salir de la crisis, por tanto, es muy importante que el consumo crezca (comprar más coches, más casas, viajar más...).
  
  

FINANCIACIÓN AUTONÓMICA

¿Cómo funciona la financiación autónomica?

Leopodo Abadía nos vuelve a explicar de una manera clara como funciona el sistema autonómico en España, tomando como ejemplo el reparto dentro de su familia.

¿Duplicidades, interesés, todos por igual?